多家银行将信用卡、生活服务等独立App并入主App，反映出银行数字化经营正在从“多入口扩张”转向“统一平台运营”。

银行推进App整合的背后是成本管控、体验优化与战略升级共同驱动的结果。

评价整合成效，应看客户办理业务是否更便利、系统运行是否更高效，而不是只看App数量是否减少。

近日，上海银行发布关于“上银美好生活”App服务融合升级的公告，对移动金融服务渠道进行整合。公告显示，“上银美好生活”App相关功能及服务已全面迁移至“上海银行”App。“上银美好生活”App将于今年11月30日24时起停止服务。此外，中国银行已于今年6月30日全面停止“缤纷生活”App服务，相关功能及服务已全面迁移至“中国银行”App。

多家银行将信用卡、生活服务等独立App并入主App，反映出银行数字化经营正在从“多入口扩张”转向“统一平台运营”。中国社会科学院金融研究所副研究员张珩认为，银行业移动金融服务正经历从“跑马圈地”的粗放式扩张向“精耕细作”的集约化运营转变。各大银行纷纷关停使用低频、功能单一的独立App，表明银行不再单纯追求App数量和下载量，而是转向关注用户活跃度和综合服务能力。

银行推进App整合的背后是成本管控、体验优化与战略升级共同驱动的结果。苏商银行特约研究员薛洪言表示，在经营层面，银行每个独立App均需配套相应的开发运维团队，部分App活跃度偏低、投入产出失衡，整合可直接削减冗余开支，降低成本；在战略层面，分散运营形成数据孤岛，整合App有助于打通用户数据、构建统一画像，是银行从产品导向转向用户导向的必然选择。

监管层面明确要求银行清理低活跃度、高风险的冗余应用，也是行业精简端口的原因之一。2024年9月份，国家金融监督管理总局印发的《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》明确，金融机构开展移动应用需求管理，应当进行同类同质业务需求整合，使移动应用具备相对独立且完整的业务场景及功能，具有较高的使用便捷度。

南京财经大学经济学院教授李庆海表示，落实监管要求不能简单理解为减少App数量，更重要的是重新梳理客户需求和业务场景，建立覆盖需求、开发、上线、更新、迁移和退出的全生命周期管理机制。评价整合成效，应看客户办理业务是否更便利、系统运行是否更高效，而不是只看App数量是否减少。

当前，银行业数字化转型已经进入技术、业务与组织协同发展的新阶段。但数字化不等于全盘线上化，数字化转型要兼顾创新发展与普惠包容。金融监管部门也强调，要提高银行网点的基础保障能力，加强适老助残无障碍功能建设和设备配置，弥合“数字鸿沟”。

近年来，中小银行多举措升级网点服务，把暖心细节融入适老化服务的各个环节。浙江农商联合银行辖内瑞安农商银行相关负责人表示，中小银行聚焦县域老年群体多元金融需求，以场景化合作构建网点“金融+”服务生态，有助于加速弥补“数字鸿沟”。银行通过加强网点设施适老化改造，定期举办适老活动，丰富养老储蓄、低波稳健类代销理财等配套产品，进一步提升网点便民服务质效。

“银行业应坚持双线并行，线上做适老改造，线下保留必要网点服务。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为，App整合升级过程中要将适老助残作为硬性指标，放大字体、简化界面。此外，还要强化消费者权益保护，严控诱导营销、弹窗广告，做好风险提示，守住老年客户资金安全底线。

随着银行App整合趋势日益显著，监管流程优化也应及时跟进。薛洪言表示，监管需同步推进流程再造，适配渠道集约化、数据集中化的移动金融服务新格局。监管模式需从逐个应用审批备案转向全渠道统筹监管，依托应用台账实现动态穿透管理，提升监管数字化水平。（经济日报记者 王宝会）